茜影菲香

怎样交保费才能更“省钱”?

访客7940

今天我们只解决一个投保的基础性问题。——保费缴纳年限的选择。

作为强迫症严重的一名公众号号主,每次遇到问题都想给你们分析(xia)说道(bai)一下其中的原因。

这次强迫症发作是有一位宝妈粉丝咨询波荔给宝宝选保险该怎能确定缴纳费用的年限,因为给宝宝选定的一份疾病险保费缴纳方式有好几种,一时难以做定夺。

这就应了波荔常说的一句话“人人有的东西等于人人都没有;选择很多的时候等于没得选择”。

就好比每个人的高考分数都一样其实本质来讲都是没有区别的;当你去餐馆吃饭的选择无比多的时候你也就确定不下来该吃哪道菜了。

所以当一份长期重疾险的缴费方式可以选择“趸交(一次性交清)、10年、20年、30年”的时候,你也就开始犹豫该怎选择了。

怎样交保费才能更“省钱”?-第1张图片

现在市面上的保险产品一般的缴费模式有下面这几种:

1、趸(dǔn)交:即一次性缴清全部保费。

2、定期缴费:一般是3年或者5年缴清。

3、长期缴费:通常为缴费20年、30年甚至更久。

然而当你开始犹豫怎么选择缴费方式的时候,也就是在做保费缴纳最优策略选择了,换句话说就是到底怎么选性价比才最高。

这就又要用到波荔平常老提的“杆杠”原理(思维)了。

关于杆杠原理有句名言相信你们也听过:给我一个支点,我将撬动整个地球。

所以,当我们投保的时候,就是要最少的保费或者时间来撬动最大的保额。

波荔在之前的文章也讲过,我们买保险其实买的就是保额。

所以如果选择允许的话,波荔是建议你们选择越长的缴费越好。

因为选择越长的缴费时间是基于以下四个原因:

(1)缴费压力小。这点就和我们平常还房贷一样,缴费期限越长,每年保费越便宜,那么缴费压力就越小。

(2)有豁免权利。比如有些重疾险是有轻症豁免选择(或者包含)的,也就是意味着

在缴费期内如果发生轻症理赔,那么之后的保费都可以免交,合同继续有效。又比如有些寿险有(被)投保人豁免,如果(被)投保人挂掉,那么剩下的保费也是可以免除的,保险合同也继续有效。

(3)长期险合同直接终止。

比如在缴费期内发生重疾理赔的话,合同终止(或者继续有效),剩下的保费也就不用继续交了。

(4)金钱的时间价值。

我们都知道,现在的100块和20年以后的100块是不一样的,也就是说钱在以后是“不值钱的”。所以在长期险里面,延长缴费是可以搭上“通货膨胀率”这趟便车的。

这就是平常波荔建议你们在投保长期险的时候尽量选择较长的缴费时间的原因。

但是并不代表这样选择就可以达到“性价比最高。”

波荔有讲过,保险是很个性化的东西,那么在选择缴费方式的时候就该很灵活,要根据自己的实际情况来做考量。

比如说,终身重疾险的缴费时间的确是越长越好,但你是一个很讨厌负债的人,希望在收入状况良好的时候,快点把保费交完,而且最好是在退休前搞定的话,那就该选择你能承受的起的最短缴费期限。

不过这种做法也并不是完全没有优点的,因为商业保险虽然可以解决财务缺失、重疾、身故、残疾等一系列的风险,但并不能解决交不上保费的风险。

而且缴费时间长未必就是“性价比”最高的另一个原因就是,“保险杆杠”(以最少的保费买高保额)未必就是最高的。

波荔随便找了三款产品来比较一下它们的杆杠。

通过比较发现,其实同等的保额,并不是缴费时间越长,投保保额杠杆就越好。

怎样交保费才能更“省钱”?-第2张图片

(杆杠比例=保额/保费)

而且利用时间来做杆杠是有成本的,而时间杠杆需要建立在合理范围和合理的保额杠杆上,不然就失去意义。

这也是为什么一般保险公司不做超过30年,40年,50年甚至终身缴费的原因。

所以如何定夺缴费期限的长短,需要考虑的因素并不是单一的。

不过也未必是无规可循。

波荔给你们简单总结一下:

如果是保障型产品(意外伤害/高残、重大疾病、意外伤害医疗、住院费用补贴等)那么交费年限偏向于长期,因为可以用较低的保费获取较高的保障。

如果是理财型产品则交费年限更偏向于短期,因为要考虑保值增值的问题(通胀通货膨胀因素和本金生息)。

如果是想缴费总额少一些,那么可以考虑1~10年。因为如果延长缴费期限毕竟保险公司的一些比如管理费等一些支出也是需要从你的保费上分摊的,所以缩短时间可以少支出一部分保费。

如果是要想减轻每年的交费压力,那么可以考虑选15~30年的交费期。

所以在选择缴费时间的时候,切记要根据实际情况来做考量唷。

最后,祝好!!

号外!我们团队招人啦!想从事财经媒体方向工作的朋友看过来哦! 扫个码呗

怎样交保费才能更“省钱”?-第3张图片

怎样交保费才能更“省钱”?-第4张图片

发表评论(已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~